什么是支付网关？它们是如何运作的？

您是否曾想过，当您刷卡或扫描 Touch ’n Go 时，那些网上商店是如何安全地收取您的钱款的？

他们正在使用一种叫做支付网关的东西。听起来可能有点技术性，但基本概念其实很简单。可以把它想象成在线交易世界中一个彬彬有礼但非常高效的中间人。

如果你有一天想创业，支付终端对你的生意来说绝对是必不可少的。但为什么呢？这个小巧的刷卡设备到底有什么作用？让我们一探究竟。

好吧，我们先来解决最显眼的问题。简单来说，马来西亚支付网关是一种服务，它为线上商家以及使用联网刷卡机的传统实体店授权信用卡或借记卡支付。

当顾客决定在线支付时，商户机就会介入，确保交易安全并顺利完成。它是一项技术，负责将商家的网站或应用程序与银行和卡组织网络连接起来。

一次在线交易的流程

既然已经对支付网关有了清晰的了解，接下来让我们跟踪它在零售店日常卡片支付场景中的作用。我们将一步步讲解，从顾客决定用卡支付开始，到资金最终进入商家账户为止。

1. 顾客在终端发起支付

顾客将在商家的支付终端出示他们的卡片。他们可能会插入芯片、轻触进行非接触式支付，或刷磁条。终端会捕捉所需的卡片信息。

2. 安全传输至支付网关

由刷卡机读取的信息，包括卡号、有效期，有时还有卡片验证码，随后会被安全地传送到支付系统。传输方式取决于终端的设置及其与支付网关的集成方式（例如，通过直接连接或通过销售点系统）。

3. 加密与初步验证

支付系统会立即对这些卡片信息进行加密。这一步骤非常关键，可以保护敏感信息在传输过程中免受未授权访问。支付网关还可能进行一些初步的防欺诈检查，以增强安全性。

4. 转发至收单行

加密后的交易数据随后由支付终端传送到商家银行的支付处理机构，也称为收单行。

5. 网络及进一步验证

收单行会将这些信息安全地传输给相关的卡组织网络，如Visa、Mastercard或本地支付平台。这些网络可能会进行额外的防欺诈检查。随后，支付数据会被发送到顾客的银行（发卡行）进行授权。

6. 发卡行授权

顾客的银行（发卡行）随后会对交易进行验证。这包括确认交易详情、确保持卡人账户中有足够的资金，以及检查该卡所关联的银行账户是否有效。

一旦这些验证完成，发卡行会通过卡组织网络将“批准”或“拒绝”的消息返回给收单行。

7. 返回支付网关与终端的响应信息

收单行随后将“批准”或“拒绝”的消息传送回支付网关。最后，支付网关再将该响应信息发送到商家的支付终端。这就是为什么终端会显示“交易成功”或“交易被拒”，并能够为顾客打印收据的原因。

8. 资金到账流程

一旦支付获得批准，结算流程便会开始。在这个阶段，收单行会从顾客的银行收取付款金额，并将这笔资金暂时存入商家的商户账户中。

资金何时完全转入商家的运营银行账户，具体时间取决于商家与其支付服务提供商之间的协议，但通常是大约 1 至 3 天。

你现在可能读到这里会觉得整个流程听起来很复杂，但实际上，这一切只需几秒钟就能完成，这也是顾客和商家都喜欢它的原因。

为什么支付网关很重要？

你可能会想，为什么商家不能自己处理这些交易呢？毕竟，看起来直接从顾客那里收款，不依赖任何第三方系统或应用，好像更简单些。其实，支付网关带来了几个非常重要的好处：

• 安全性：支付网关负责敏感支付数据的安全传输，降低了顾客和商家的欺诈风险。它们通常遵守严格的安全标准，如支付卡行业数据安全标准（PCI DSS），这在支付领域非常重要。
• 便利性：支付网关让商家轻松接受多种支付方式，包括信用卡/借记卡、电子钱包，甚至“先买后付”（BNPL）服务。
• 高效性：支付网关实现了支付流程的自动化，节省了商家的时间和精力。
• 集成性：支付网关通常可以与各种电子商务平台和财务系统集成，为商家带来更加顺畅的运营体验。

在选择马来西亚支付网关时需要关注的关键特性：

如果你决定自己选择支付网关，需要注意以下几点。不同的支付服务提供商会提供不同的功能、收费结构，甚至集成方式。了解这些关键点，将大大有助于业务的顺利运营。

安全功能：强大的加密技术和有效的防欺诈检测应当被放在首位。加密保护支付信息的安全，防欺诈工具则能识别可疑活动，保障商家和顾客的利益。

本地服务商：对于马来西亚的商家来说，本地支付网关非常有优势。它们了解本地支付习惯，支持马来语等本地语言，更加贴合马来西亚的金融环境。

支持的支付方式：确保支付网关支持马来西亚顾客常用的支付选项，包括主流信用卡、网上银行（FPX），以及受欢迎的电子钱包如 Touch ‘n Go 和 GrabPay。

集成能力：便捷地连接到你的网店或电商平台非常重要。许多平台提供简单的插件或API，实现与各种支付网关的无缝集成，简化了设置流程。

交易费用：了解所有费用，包括每笔交易费、设置费和月费。比较不同的收费结构，有助于找到符合你业务交易量的性价比最佳方案。

客户支持：可靠且便捷的客户支持对于及时解决技术或支付问题至关重要。请考虑支持渠道的多样性及其在你营业时间内的响应速度。

报告与分析：能够跟踪销售交易并获取支付数据洞察的功能，对企业制定下一步决策非常有价值。这些工具有助于监控销售情况、识别趋势以及有效管理财务。

马来西亚支付网关总结

对于追求业务增长和顺畅客户体验的企业来说，合适的支付解决方案不仅仅是一个完成交易的工具或刷卡终端那么简单。

Paydibs 提供专为企业设计的支付解决方案。我们采用先进技术，如我们的支付终端机，助力实现线上和线下所有销售渠道的顺畅交易。

我们的解决方案专为满足马来西亚消费者多样化的支付偏好而打造，支持包括先买后付（BNPL）、电子钱包以及借记卡/信用卡等多种支付方式。

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